最新公告:

急用錢 找匯通!我公司隆重推出車貸業務!

新聞中心

行業新聞

繞開民間借貸中這些形形色色的陷阱

文字:[大][中][小] 2015-11-12  瀏覽次數:1262

近年來,隨著經濟的發展,市場對資金的需求量增大,再加上向銀行融資渠道存在一定困難,民間借貸行業日益活躍,由此引發的糾紛也越發增多。記者從太倉法院新聞發布會上獲悉,2012年以來,該法院共受理民間借貸案件2717件,審結2562件。此類案件數量逐年上升,審理難度加大,平均審理天數、判決率逐年上升。當天,法院向社會公布民間借貸典型案例,以案說法,提示民眾謹慎借貸,引導當事人依法維權。

一、民間借貸利率不能隨便約定——不得超過銀行同期利率四倍

【案情】浦某和陳某是生意場上的朋友。前年12月,浦某向陳某的賬戶匯入28.2萬元。當天,陳某向浦某出具借條,約定借款28.2萬元,月息3%,借期3個月。后來陳某沒有還款,浦某起訴陳某要求歸還借款28.2萬元并按月息3%支付利息。

法院認為,陳某和浦某約定的月息3%超過銀行同期同類貸款利率四倍,對于超出部分不予保護,因此判令陳某歸還借款28.2萬元,并按中國人民銀行同期同類貸款利率的四倍支付浦某利息。

【點評】民間借貸案件中,高利貸案件較為普遍,但民間借貸約定的利率應當符合法律規定。《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規定:民間借貸利率最高不“得超過銀行同類貸款利率的四倍。”第26條對利率規定:“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%的,人民法院予以保護;超過年利率24%但未超過36%的部分,人民法院不予干預;超過年利率36%的部分無效,即使支付了也可以請求法院判決返還。”

二、最長訴訟時效二十年——超過的不受法律保護

【案情】1990年至1992年期間,馬某兩次向張某借款共計15000元,馬某出具了相應的借條。張某于201310月向法院提起訴訟要求馬某返還借款并支付利息。張某主張其多次向馬某索要過,馬某抗辯該借款其已經返還,但雙方對于自己的陳述均未能提供證據,同時馬某認為張某的請求已超過訴訟時效。法院認為,張某的起訴已超過了二十年的最長訴訟時效,其主張不受法律保護,據此駁回張某的訴訟請求。

【點評】根據我國《民法通則》的規定,訴訟時效期間從知道或者應當知道權利被侵害時計算。從權利被侵害之日起超過二十年的,人民法院不予保護。因此,對于約定還款的債權,到期后債務人不償還的,債權人需及時催討。如超過二年的訴訟時效后起訴,且不存在訴訟時效中止、中斷的情形,債務人據此提出訴訟時效抗辯,債權人的債權則不受法律保護。但同時法律為了避免訴訟時效制度引起的法律關系長期不確定狀態,法律規定了最長訴訟時效,即如果從權利被侵害之日起超過二十年的,權利人即使不知道自己的權利被侵害,其權利法律也不予保護。

三、民間借貸以物抵債——法律效力如何認定

【案情】大地公司是A小區的開發商。20081月,大地公司向呂某借款40萬元,約定借期1年。200910月,大地公司與呂某簽訂一份還款協議,約定因欠付呂某借款40萬元,協商由大地公司將其所有的房產一套以40萬元的價格折價抵給呂某。200911月,大地公司通過商品房網簽系統提交上述房屋的備案合同一份,約定將上述房屋以40萬元的價格出售給呂某。

200912月,呂某訴至法院,要求大地公司按合同約定交付房屋并辦理過戶手續。大地公司抗辯呂某未實際支付房款。

法院認為,涉案借款到期后,雖然大地公司和呂某間達成了以物抵債的協議,但雙方未辦理物權轉移手續。現大地公司不同意履行以物抵債協議,且呂某也未實際支付房款,故呂某應以雙方之間基礎法律關系即借貸關系向大地公司主張權利。

法院據此駁回呂某的訴訟請求。

【點評】在民間借貸司法實踐中,以物抵借款的情況時有發生。在借款未屆清償期前達成的以物抵債合同后已轉讓物權的,應屬無效。在借款已屆清償期后約定的以物抵債,如已履行了物權轉移手續,應認定以物抵債成立;如債務人反悔,不履行抵債協議的,債權人要求繼續履行抵債協議的,法院不予支持,但債權人可繼續要求債務人歸還借款。

四、不動產抵押未經登記不生效力大多數人都沒有注意到

【案情】曹某因資金緊缺向龔某借款100萬元,由金某用其土地使用權證作為抵押。但金某只是向龔某交付了土地使用權證,表示其愿意提供擔保,并沒有至相關部門辦理抵押登記。因曹某未按期還款,龔某訴至法院,主張其對金某的土地使用權享有優先受償權。

法院認為,因訟爭土地使用權未辦理抵押登記,根據物權法的規定,抵押權未設立,故對龔某主張的優先受償權不予支持。

【點評】我國《物權法》第187條規定,以建筑物和其他土地附著物和建設用地使用權抵押的,應當辦理抵押登記,抵押權自登記時設立。民間借貸中,以物權法規定的必須辦理抵押登記、質押登記的財產或財產權利作為擔保的,應當到相關登記機關辦理登記手續。未經登記的,抵押權、質押權未設立,出借人對擔保財產或財產權利不享有優先受償權。

五、別人借錢老公去做了擔保擔保之債不作為夫妻共同債務

【案情】前年3月,李某向沈某借款30萬元,陶某作為保證人提供擔保。戴某系陶某的妻子。后李某未能還款,沈某要求李某歸還借款,并要求陶某、戴某承擔連帶保證責任。戴某認為30萬元借款系丈夫陶某為李某擔保,而不是陶某向沈某借款,并非為家庭所用,故不應承擔責任。

法院認為,陶某為李某的借款提供保證,故陶某應當承擔連帶保證責任,但沈某既無證據證明陶某承擔保證責任所形成的債務用于夫妻共同生活,亦無證據證明陶某和戴某二人家庭因此從中獲益,故該債務應認定為陶某的個人債務,不屬于夫妻共同債務,戴某對陶某的債務不承擔共同清償責任。

【點評】婚姻關系存續期間,以夫妻一方名義所欠的債務,原則上應當認定為夫妻共同債務,由夫妻共同償還。理論上,認定婚姻關系存續期間的債務是個人債務還是共同債務,考慮兩個標準,即夫妻有無共同舉債的合意以及夫妻是否分享了債務所帶來的利益。但夫妻一方未經另一方同意擅自為他人提供擔保,未有以家庭共同財產或者夫妻共同財產提供擔保的合意,也并非用于夫妻共同生活與生產經營所形成的債務,另一方在擔保債務中亦未得到任何利益,則不屬于夫妻共同債務,僅由擔保人承擔擔保責任。

六、提醒——出借人如何預防民間借貸中的風險?

太倉法院審理的民間借貸案件中呈現出5個特點。一是專業放貸情況增多,高額利息隱蔽化。二是被告“跑路”現象以及拒不應訴情況普遍。三是借貸基礎法律關系錯綜復雜,“問題借貸”層出不窮。四是擔保手續不齊,問題多發。五是虛假訴訟頻頻發生。

蘇州政法機關通過案例分析,建議出借人應當從以下幾個方面來預防民間借貸中的風險。

1.民間借貸案件的執行難問題一直特別突出,很多債務人根本沒有任何資產可供執行。所以,在對外借款前,首先要對借款人的資產、信用情況有充分的了解。越是看到高額利息收益,就越是要保持清醒,因為愿意承諾支付過高利息的,往往不是非法集資人員,就是瀕臨倒閉的企業。

2.要規范借款憑證,防止出現舉證不能或不到位。完整的借款合同,應當明確借款人、出借人、借款金額、借款期限、利息計算方式、借款用途等內容,但實踐中常常出現只有收條、收據、匯款記錄但沒有借條,或者借條中的內容不完整,甚至有的借條中借款人書寫的姓名與戶籍信息不一致。另外,對于大額借款,出借人不僅要舉證借款合同,還需要提供款項交付的證據,因此采用轉賬支付的形式,避免現金交付,發生糾紛后就能避免舉證上的困難。

3.借款到期后,如果借款人拖延歸還,出借人要及時通過訴訟途徑保護自己的權利。這樣既可以防止借款人履行能力進一步減弱,也可以避免超過法定的訴訟時效。

4.可以通過有效的擔保,降低風險。民間借貸中的擔保主要有保證人擔保和物權擔保兩種形式,在實踐中我們發現,部分出借人雖然有要求擔保的意識,但對于擔保的法律效力不夠了解,比如僅要求他人在借條中簽名但未明確是保證人身份,或者僅約定以房屋提供抵押擔保但未辦理抵押登記,或者另行簽訂買賣合同誤認為具有擔保的作用。(來源:安徽典當網)

關于匯通

公司簡介 公司展示 榮譽展示

新聞中心

公司動態 行業新聞 月度最佳員工

經營范圍

經營范圍

典當學院

法律法規 典當知識

典當須知

常見問題

典當流程

典當流程

淘寶行

淘寶行 絕當物品展示

客戶留言

聯系我們

匯通典當

皖公網安備 34010302000483號

二八杠规律推算法