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最精辟的關于貸后管理的知識

文字:[大][中][小] 201712-9  瀏覽次數:1277

    一、什么是貸后管理

  貸后管理:是指貸款發放之后到貸款收回之前的各個環節及各個方面的管理。

  主要任務:以貸款風險管理為核心,通過一定的組織形式、方法制度、人員配備等,對貸款本身、借款人、擔保等因素進行跟蹤檢查分析,及時發現貸款存在的問題并采取相應的管理措施,以達到防范、控制和化解貸款風險,提高信貸資產質量的目的。

  二、為什么要貸后管理

  (1)認識上的誤區

  有的信貸人員認為客戶能承諾按期還款就行了,不關心客戶的生產經營,有的認為能夠正常付息的企業不需要貸后管理、信用等級高的企業不必重視貸后管理、擔保條件好的可以放松貸后管理、不良貸款不需要貸后管理。

  有些信貸管理部門的負責人認為,貸后管理工作是客戶經理的事情,不知道自己應該有參與重點客戶、疑難客戶的貸后管理的責任,不知道應當將管理工作質量作為自己工作檢查、督辦的內容。

  (2)行動上的盲區

  貸后管理未能切入客戶的生產經營活動。

  對貸款風險預警信號反應遲緩。

  有意無意的放棄合同權利。

  貸款綜合收益率低,沒有補償收益。

  貸后檢查,貸后管理檢查流于形式。

  (3)激勵機制的誤導

  在激勵機制中,重貸款發放獎勵,輕貸后監管激勵。

  三、貸后管理的作用和意義

  ()維護客戶關系

  了解你的客戶。

  關心客戶的經營管理。

  解決客戶的合理需求。

  ()拓展客戶渠道

  老客戶推薦新客戶。

  ()及時發現和化解風險

  資產質量取決于管理,貸后管理是資產質量管理的重要內容,一個卓有成效的貸后管理工作,能為我們防止不良、化解風險、減少損失。

  銀監會對某國有商業銀行省級分行的調查統計,近五年形成的不良貸款中,有30%的原因是貸前決策失誤造成的,而高達70%的原因應歸咎于貸后管理不到位。

  四、風險預警信號提示

  第一類、缺乏合作誠意

  1、不好聯系

  與客戶關鍵人員失去聯系或聯系不暢。

  企業負責人、財務人員頻繁更換手機號碼,經常無法聯系,即使聯系上,人在本地卻謊稱在外地出差;故意躲避公司人員。

  2、不提供資料

  不提供或不按期提供定期報表。

  不愿提供定期報表以外的信息。

  不愿意提供銀行的交易流水。

  對需要通過所得稅納稅單來判斷客戶經營規模、盈利能力真實性時,客戶不愿意提供。

  3、不配合檢查

  事先約定的會談時間被無故推遲。

  現場貸后檢查時,關鍵人員避而不見。

  拒絕或不能對報表數據提供組成明細。

  第二類、現金流異常

  通過銀行流水,判斷其流水是否符合其現金流的特點。

  對于大額進出,要求提供對方信息、銷售/采購合同等,判斷其資金是否流向非經營性交易方。

  第三類、外部評價差

  1、同業內對授信客戶評價不佳。

  2、上下游合作伙伴對授信客戶有負面評價。

  3、客戶的鄰里、朋友對其產生負面評價。

  第四類、出現不穩定因素

  1、隊伍不穩定

  財務主管、會計人員頻繁更換。

  銷售、生產、技術等核心部門的關鍵管理人員離職或被更換。

  客戶、員工對企業沒有信心。

  2、家庭矛盾

  主要表現形式:

  主要股東或實際控制人、關鍵崗位管理人員家庭矛盾,包括婚姻關系緊張,離婚、析產等。

  家庭共同創業的產權糾紛。

  3、合作伙伴產生矛盾

  股東要求退出。

  聯營方不再合作。

  共同創業的管理者退出。

  客戶流失。

  第五類、產生糾紛

  1、因誠信原因產生糾紛

  在對方付款后故意不提供相應的產品或服務。

  為獲得非法利益無理纏訴。

  2、因管理原因產生糾紛

  因重大質量、技術事故引起訴訟或仲裁。

  為他人擔保引起糾紛。

  3、因履約能力的原因產生糾紛

  因支付能力造成合同違約。

  第六類、財務信息虛假、財務指標異常

  1、財務報表不可信

  注冊會計師對客戶定期報告出具保留或否定的審計意見。

  會計差錯明顯,報表之間、報表數據之間不銜接。

  虛構應收賬款。

  資產負債表上所列資產沒有對應實物。

  所有者權益來源不真實。

  客戶提供的財務信息與我司掌握的非財務信息有很大的差異,信息之間無法得到交叉驗證。

  2、指標異常

  某個財務數據偏離正常值,且得不到合理解釋。

  主要原材料庫存畸高畸低,超過或不能滿足正常生產需要。

  產品庫存異常增長。

  3、利益流失

  在表外、帳外另有資產負債未在資產負債表上反映或列示。

  以公司資產對外投資,但權益不在公司名下。

  資產處置后,現金未流入公司賬戶。

  非公允關聯交易。

  第七類、客戶資金鏈緊張

  1、長期占用授信,貸款只能增加不能減少

  不能減少授信總額。

  存量貸款依賴借新還舊。

  貸款到期后要求展期。

  靠臨時融資歸還到期貸款。

  在多家銀行融資,通過融資維持銀行信用,緩解資金緊張的矛盾。

  2、缺乏資金安排計劃

  業務經營計劃沒有配套相應的財務計劃。

  授信申請的提出時間、額度與財務計劃不符,具有偶然性、突然性。

  授信需求超過經營增長幅度。

  客戶對應收賬款管理缺乏計劃,影響資金周轉。

  杠桿率過高,經常用短期債務支付長期債務。

  3、融資不計成本

  從私人、典當行、小額貸款公司、擔保公司及其他企業高息借款。

  4、同業調整融資條件

  同業提高利率。

  同業提高擔保條件。

  同業調減授信額度。

  提前歸還其他銀行融資。

  5、出現資本缺口

  資本支出與實力不相適應。

  借入流動資金貸款后,資本支出增加。

  增資擴股資金不到位。

  自籌資金不到位。

  6、經營環境惡化

  供應商緊縮商業信用。

  銷售回款不暢,被動延長結算期間。

  第八類、擔保條件弱化

  1、抵押品價值高估

  客戶對資產預期價值過于樂觀。

  評估機構在客戶授意下高估抵押品價值。

  資產估價方法不當。

  抵押折率過高。

  2、抵押品管理不當

  抵押品被抵押人不合理使用。

  我司無法控制抵押品和質押權。

  權屬爭議。

  3、保證人擔保能力下降

  工作收入出現不利變動。

  對外投資出現重大失誤。

  生產經營出現問題。

  第九類、主營業務出現問題

  1、主營業務市場或市場份額萎縮

  2、盈利能力下降

  主導產品被迫以降價手段爭取市場,導致毛利率下降。

  客戶對上游產品漲價缺乏成本轉嫁能力,導致毛利率下降。

  非經常性損益支撐盈利。

  3、盲目投資

  跨行業擴張。

  盲目追逐投資熱點。

  投資過于分散。

  從核心業務抽調資源到其他領域。

  第十類、管理混亂

  1、成本和費用失控。

  2、材料損耗上升、產品正品率下降。

  3、現場管理混亂。

  4、設備管理混亂。

  五、貸后管理的策略

  ()貸后管理的關鍵點

  資金使用情況。

  合同履行情況。

  經營情況。

  財務情況。

  是否有訴訟。

  資金使用情況。

  流動資金貸款:要密切關注資金在購、產、銷等環節的使用和周轉情況。

  固定資產貸款:檢查項目資本金及其他資金來源的落實情況,檢查項目的進度情況。

  基于特定還款來源發放的過橋貸款、臨時周轉貸款:關注其特定還款來源的實現,防止資金被挪用。

  合同履行情況

  檢驗借款人的經營規模與資金實力,看履約的能力。

  了解借款人的合作態度,看履約意愿。

  及時發現借款人的預警信號,看履約風險。

  以低成本、高效率的方式交叉驗證客戶信息。(在與客戶聊天的過程中,相互印證信息)

  經營情況

  查看經營場所,看是否正常經營。

  查看工廠工人人數是否出現異常變動。

  現場秩序是否井然,設備是否正常開工。

  查看企業訂單。

  查看工人工作狀態。

  財務狀況

  對于財務制度比較健全的企業,查看財務報表。

  利息支付情況。

  企業銀行流水。

  水電費單。

  工資發放情況。

  抵()押物情況。

  抵押品的價值變化、保管情況、是否被變賣、續保情況。

  質押憑證是否到期等。

  是否有訴訟。

  通過查詢相關網站,查看是否有訴訟、公告等。

  ()貸后檢查的方法

  1、貸后檢查的分類

  貸后管理應根據不同類型的客戶,不同類型的貸款,不同的貸款條件以及貸款所處的不同時期來分類,從而制定不同的貸后管理方案以及貸后側重點。

  按行業類別進行分類

  生產型企業:關注生產情況、主要原材料的的價格變化、庫存等。

  貿易型企業:關注上下游的關系、應收賬款的回收等。

  按擔保方式進行分類

  抵()押類:抵押品的價值變化、保管情況、是否被變賣、續保情況、質押憑證是否到期等。

  擔保類:保證人的生產經營情況、財務狀況、工作情況、擔保意愿是否發生改變等。

  信用類:工作情況、家庭情況等。

  按貸款的不同階段

  首次貸后:貸款用途、合同履行情況。

  中間貸后:抽查生產經營情況,查看近期訂單、銀行流水、工資發放情況、水電發票等。

  到期前貸后:資金安排情況、還款來源的渠道、能否保證到期按時歸還貸款。

  2、貸后檢查的基本方法:

  (1)詢問

  詢問企業高管

  詢問財務人員

  詢問普通工作人員

  (2)審核

  審核貸款用途

  審核合同履行情況

  審核近期合同、訂單情況

  審核財務報表

  審核水電費等情況

  (3)抽查

  對抵押物進行抽查

  對企業財務報表數據進行抽查

  對企業的生產情況進行抽查

  (4)觀察

  對高管神情、面貌進行觀察

  對企業員工面貌、工作狀態進行觀察

  對經營場所進行觀察

  對于一些能直接通過銷售系統從而清楚的知道經營情況及收入情況的客戶,如彩票投注站、汽貿企業等,則要求客戶打印相關銷售數據。

  總結

  《商業銀行授信工作盡職指引》第二十條商業銀行應了解和掌握客戶的經營管理狀況,督促客戶不斷提高經營管理效益,保證授信安全。”銀監會在這條中用了“了解、掌握、督促、保證”四個關鍵詞。

  “了解”一詞的意思是指知道得清楚。我們在貸后管理中,應當通過非現場和現場檢查,很清楚的知道客戶在干什么、經營是否正常、有沒有影響貸款安全的潛在風險,解決與客戶之間的信息不對稱問題。

  “掌握”一詞有“控制、主持”的含義。我們在貸后管理中,了解客戶的經營狀況后,還要善于分析、運用,直至影響、主導、控制客戶的經營活動,特別是財務管理,以確保貸款決策的正確性和貸后管理的有效性和針對性。

  “督促”則更是有監督、管理層面的含義。是要求我們在貸后管理中,依法行使貸款人權利,促使客戶提高按期履約能力,防止客戶經營風險轉化為貸款風險。

  我們在貸后管理中,要通過對客戶“了解”、“掌握”、“督促”,達到“保證”授信安全的根本目的。(來源:安徽典當網)

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